Säule 3a Kontenrechner
Finde heraus, wie viele Säule-3A-Konten für dich sinnvoll sind und wann du jeweils ein neues eröffnen solltest, damit du bei der Auszahlung möglichst wenig Steuern zahlst.
Diese Werte sind Richtwerte für den Kantonshauptort. Deinen exakten Steuersatz für deine Gemeinde findest du bei ziffr.ch, der finpension-Karte, dem VZ-Rechner oder dem UBS-Rechner.
Referenzalter: Das Alter, ab dem du ordentlich in Rente gehst (üblicherweise 65). Der frühestmögliche Bezug ist 5 Jahre davor, ein Aufschub bis zu 5 Jahre danach möglich, wenn du weiterarbeitest.
Zielbetrag pro Konto: Der Betrag, den ein einzelnes Konto maximal erreichen soll, bevor ein neues eröffnet wird. Kleinere Beträge pro Konto bedeuten tiefere Steuerprogression bei der Auszahlung.
Wachstumsstrategie: Zeigt dir, wann ein Konto sein Wachstumsziel von selbst erreicht, rein durch Zinseszins, ganz ohne weitere Einzahlungen.
Steueroptimierung: Berechnet, wie viele Konten insgesamt die tiefste Gesamtsteuer bei der Auszahlung ergeben.
📈Dein persönlicher Konten-Fahrplan (Wachstumsstrategie)
Diese Übersicht zeigt dir, wann welches Konto bespart wird und wann du zum nächsten wechselst, basierend darauf, wann dein bestehendes Guthaben allein durch Zinseszins dein Ziel erreicht. Kein unnötiges Warten: Sobald ein Konto sein Ziel absehbar erreicht, macht ein neues mehr Sinn.
⚖️Steueroptimierung
🧾Steuervergleich
Wie der Rechner funktioniert: Für jedes Konto wird jährlich geprüft, ob der aktuelle Saldo, ganz ohne weitere Einzahlungen, bis zum geplanten Bezugsjahr das gewählte Ziel erreichen würde. Ist das der Fall, gilt das Konto als "fertig bespart", und alle künftigen Einzahlungen fliessen ins nächste Konto.
Warum maximal 5 Konten? Die meisten 3A-Anbieter begrenzen die Kontenanzahl pro Person auf 5. Zusätzlich nimmt der steuerliche Nutzen pro weiterem Konto stark ab. Bei typischen Vermögen bringt ein 6. oder 7. Konto meist nur noch einen kleinen Bruchteil der Ersparnis, die die ersten Konten schon gebracht haben.
Für wen sich das lohnt: Besonders für alle mit hohem und/oder langfristig aufgebautem Guthaben — z.B. Selbstständige mit dem deutlich höheren Maximalbeitrag, oder Angestellte, die früh und konsequent einzahlen. Bei kleineren Gesamtvermögen (unter CHF 150'000) ist der Unterschied zwischen 1 und 5 Konten oft gering.
Was zu beachten ist: Die Berechnung geht von konstanter Rendite und konstanten Einzahlungen aus — reale Verläufe schwanken. Die Steuerwerte basieren auf Kantonshauptort-Richtwerten für Alleinstehende; dein tatsächlicher Betrag kann je nach Gemeinde und persönlicher Situation abweichen.